Milleks mulle elukindlustus? Maris Prisko

Elu on täis ettearvamatusi ning ükskõik kui tähelepanelikult me oma elu ka ei planeeri, võivad meid siiski tabada ootamatud olukorrad. Õnnetused ega ka haigused ei hüüa tulles. Seetõttu on oluline mõelda tuleviku peale ja kaaluda elukindlustuse olemasolu ning selle olulisust. Elukindlustuspoliis võib tunduda esmapilgul keeruline ja tarbetu, kuid tegelikkuses võib see olla üks olulisemaid finantsotsuseid, mida oma elu jooksul teha. Elukindlustus võib olla üks tõhusamaid viise, kuidas tagada oma pere ja lähedaste heaolu ka siis, kui meid enam nende seas pole.

Kui mu õde suri, ei olnud ka minul veel elukindlustust ning kahjuks ei olnud ka tema seda sõlminud. Küll aga oli see üks järjekordseid õppetunde, mille tõttu tegime juba mõned kuud pärast õe lahkumist abikaasaga mõlemad endale elukindlustused kaitsmaks üksteist ja oma last, kui kummagagi meist peaks midagi juhtuma. Mulle meeldis väga üks vastus, mille andis meie lugeja Instagramis küsimusele, miks ta endale elukindlustuse tegi: “Oma auto eest maksan kaskokindlustust ja loodan, et midagi ei juhtu. Enda osas teen samamoodi.” Väga tabav mõte. Ka minul on juba aastaid olemas nii kodukindlustus kui ka kasko, aga elukindlustust ei olnud. Kas mitte elu kindlustamine ei ole neist kolmest hoopis kõige olulisem?!

Mis on elukindlustus ja palju see maksab?

Elukindlustus on leping kindlustusseltsi ja kindlustatava isiku vahel, kus kindlustusselts kohustub maksma kindlustussummast kindlaksmääratud summa kindlustusjuhtumi (näiteks kindlustatava isiku surm) korral. Makseid, mida kindlustatav isik peab tasuma, nimetatakse kindlustusmakseteks. See summa sõltub mitmest tegurist, sealhulgas kindlustatava isiku vanusest, tervislikust seisundist, ametist, hobidest ja kindlustussumma suurusest.

Elukindlustust pakuvad Eestis paljud pangad ja kindlustusettevõtted. Piisab ainult guugeldamisest ja avaneb trobikond pakkujaid, kellega on võimalik elukindlustusleping sõlmida. Enamikul lehtedel on ka vastavad kalkulaatorid, mis aitavad välja kalkuleerdia elukindlustussumma ja kuumakse. Oluline on siinkohal välja tuua, et mida nooremalt oma elu kindlustad, seda soodsam on kindlustusmakse. Samuti on elukindlustus soodsam tervislike eluviisidega inimestele. Piltlikustamiseks – mina olen hetkel 35-aastane ja minu elukindlustusmakse on veidi üle 20 euro. Minu vanuse muutumisel tõuseb iga-aastaselt veidi ka kindlustusmakse.

Miks üldse teha elukindlustus?

Kristi Saare on oma blogis kirjutanud, et teatud puhkudel on elukindlustus lausa kohustuslik ehk kui oled piisavalt noor, et su investeerimisportfell ei ole veel nii suur, et kataks ära minimaalselt sinu laenukohustuse(d) ja/või sinust sõltuvad sinu lapsed, vanemad, vanavanemad. Ka mina tegin elukindlustuse eelkõige just seetõttu, et minu pere ei jääks ilma oma kodust, kui ma ise ei saa selle eest enam tasuda.

Räägime Surmast Instagrami lehel läbi viidud küsitlus näitas seda, et vaid 38% vastanutest on omale elukindlustuse teinud. Põhjuseid, miks elukindlustus sai tehtud, oli mitmeid. Näiteks:

• et lastel jt oleks igasugusteks asjaajamisteks piisavalt raha ja jääks üle ka;
• kuna minu laps oli 5-aastane, kui tema issi raske haiguse tõttu suri. Kindlam tulevik;
• et pere rahaline olukord ei käiks käpuli, kui midagi juhtuma peaks;
• reisisin aastaid ja üksi – ei taha, et vanematele jääks koorem, kui minuga midagi juhtub ja mul on laen;
• et keegi saaks samast rahast kodulaenu ära maksta, kui midagi juhtub;
• et oma lähedasi kaitsta;
• sest töös võib olla ootamatud olukordi, mis võivad lõppeda minu surmaga. Ja väga oluline on lähedasi kaitsta.

Elukindlustus kui kaitse ootamatuste puhul

Siin on mõned peamised põhjused, miks elukindlustus võib olla sinu ja su lähedaste jaoks oluline:

1. Perekonna kaitse finantsraskuste vastu: Kui oled oma pere peamine sissetulekutooja, võib ootamatu surm tekitada lähedastele suuri majanduslikke raskusi. Elukindlustuspoliis aitab sinu surma korral katta järelejäänud kohustusi, nagu hüpoteegi, laenude või laste hariduse kulud, mis võivad muidu sinu lähedastele koormavaks muutuda.

2. Elukulude katmine: Lisaks ootamatutele kuludele, mida võib tekitada sinu surm, võib elukindlustus aidata katta ka igapäevaseid elamiskulusid nagu arved, toiduained ja laste hooldamine. See annab sinu perele aega ja stabiilsust olukorraga kohanemiseks.

3. Matusekulude katmine: Surmaga seotud kulud võivad olla ootamatult kõrged, sealhulgas matuse- ja muud seotud kulud. Elukindlustuspoliis võib aidata neid kulusid katta, mis võimaldab sinu lähedastel keskenduda leinale ja taastumisele.

Kokkuvõttes võib elukindlustus anda rahu ja kindlustunde teades, et sinu lähedased on kaitstud ootamatuste eest, mis võivad elu jooksul ette tulla.

Kuidas elukindlustust sõlmida?

Elukindlustus on oluline osa finantsplaneerimisest ja pere kaitsest, kuid paljud inimesed ei tea, kuidas täpselt alustada või mida see protsess endast kujutab. Õnneks on elukindlustuse ostmise protsess üldiselt lihtne ja internetis on selle kohta palju materjali. Samuti on info kättesaadav erinevate pakkujate kodulehtedel. Räägime Surmast lehe küsitluse järgi olid põhjused, miks elukindlustust seni tehtud ei ole, järgmised:

• mul ei ole lapsi;
• olen töötu ja mul ei ole rahaliselt sellist väljaminekut võimalik teha;
• mul ei ole kohustusi, mille pärast muretseda, kui minuga midagi juhtub;
• olen pidevalt edasi lükanud või ei tea, kust peaksin alustama.

Viimane põhjus oli selgelt ka enim antud vastus. Tegelikult võin enda kogemusest öelda, et elukindlustuse sõlmimine on lihtsalt kätte võtmise asi. See ei võta kaua aega. Meie kasutasime kindlustusmaakleri abi, kellele kirjeldasime ära, milleks me elukindlustust soovime (kodulaenu katmine, õnnetusjuhtumi järgne invaliidsus). Seejärel pidime abikaasaga kumbki täitma oma tervise kohta lühikese küsimustiku, mille põhjal küsis maakler pakkumised ja selgitas hiljem meile, millist pakkujat ja miks valida. Peale sobiva pakkumise valimist sõlmisime digitaalselt lepingu ning tasusime esimese makse. Ja oligi kõik.

Mida elukindlustuse valikul silmas pidada?

Siin on mõned sammud, mida elukindlustust tehes järgida (põhjalikuma nimekirja leiad Minu Raha lehelt):

1. Mõtle läbi, mille kaitseks sa ennast kindlustada soovid – surm, õnnetusjuhtum vmt.
2. Analüüsi pakutavaid kindlustusteenuseid ja nende tingimusi, et leida enda vajadustele sobilikuim. 
3. Võrdle mitme kindlustuspakkuja pakkumusi ja lepingutingimusi enne kui lepingu sõlmid. Oluline on vaadata mitte ainult kindlustusmaksete suurust, vaid ka seda, millist kaitset need pakuvad ning millised tingimused ja piirangud poliisil on.
4. Enne valiku tegemist kasuta vajadusel kindlustusmaakleri abi nagu mina tegin. Nii olin kindel, et saan küsida kõik küsimused ja teen parima valiku mõistes selgemini erinevate pakkujate plusse ja miinuseid.
5. Kontrolli, kas kindlustuse pakkuja on registreeritud ja Finantsinspektsiooni järelevalve all.
6. Oluline on oma elukindlustuspoliis regulaarselt läbi vaadata ja tarvidusel seda uuendada või kohandada vastavalt sinu eluolukorrale ja vajadustele. Näiteks võib abiellumine, laste saamine või muutused finantskohustustes nõuda poliisi kohandamist.

Varasemalt olen kirjutanud artikleid näiteks elundidoonorlusest, testamendist ja tuludeklaratsioonist, mille järgselt on kirjutanud mulle mitmed lugejad, et võtsid ennast lõpuks kokku, et see samm ka oma elus ära teha. Ma loodan, et ka Sina said sellest kirjutisest inspiratsiooni mõistmaks, et elukindlustuse sõlmimine on lihtne aga oluline, tagamaks taaskord seda, et sinu surma korral oleks mahajääjatel lihtsam.

Autor: Maris Prisko

Kasutatud kirjandus:

1. https://kindlustame.ee/kindlustus/elukindlustus/ 
2. https://kristiinvesteerib.ee/kuidas-kanda-hoolt-lapse-tuleviku-eest
3. https://minuraha.ee/et/elukindlustus